La banca española ha soportado las condiciones del credito a familias y empresas. En los últimos meses, y también en el inicio de 2023, las entidades han planteado los criterios para aceptar las solicitudes de hipotecas y prestamos, en plena crisis por la espiral inflacionaria y la acelerada subida de los tipos de intereses. Las fuentes financieras de la gran banca han sido consultadas explicando que se están aplicando criterios más restrictivos a la hora de conceder créditos, especialmente hipotecarios, aunque también en los ligados al consumo y la inversión empresarial. Igualmente, encontrando una caída en la demanda en los últimos meses, anticipando también esta tendencia en el arranque de este año.
En realidad, indica que no se trata de una decisión unilateral para ejercer el crédito, sino que han estado condicionados por el Banco Central Europeo. Por un lado, señalan el giro que acometió el supervisor en la política monetaria hace un año acumulado continuas subidas de los tipos de interés para tratar de frenar la inflación elevada. En ese sentido, dicen que los tipos más altos han llevado a un aumento en el precio del dinero que provoca que muchos clientes ahora no puedan acceder a la financiación.
Por otro lado, detalle que el normativa a la que está sujeto el sector obliga a las entidades a conceder credito responsable. Eso implica que los bancos deben realizar una evaluación en profundidad de la solvencia de los clientes para asegurarse de que podrán afrontar el pago de las cuotas a lo largo de la vida del préstamo. En este caso, están aplicando escenarios de estrés sobre los clientes teniendo en cuenta entorno de tipos de alrededor del 4%, que es el marco en el que se mueven las previsiones del servicio de l’estudios del BCE.
«Las entidades financieras están siendo prudentes a la hora de conceder crédito porque temen la llegada de una recesión o que siga desaccelerándose la economía. propio para 2023. En una situación de desaceleración económica y, sobrio todo, en caso de recesión, aumentan el riesgo de impagos y los bancos que reducirán, en la medida de lo posible, ese riesgo”, afirma Víctor Alvargonzalezdirector de estrategia de la firma consultora Nextep Finance.
El propio BCE reconoce en su último informe trimestral sobrio prestamos bancos que los españoles habían sufrido considerablemente el crédito durante el tercer trimestre del año y que preveía unas condiciones más duras para la rectta final del año e inicio de 2023. Habitualmente, a la hora de aplicar criterios más restrictivos a las entidades suelen fijar tipos de interés más elevados en el caso del crédito al consumo, mayores tragados en el crédito a empresas, y ofreciendo un menor porche sobrio el precio de la vivienda en el caso de las hipotecas.
municipio de sobra
Con todo, the contractción del credito todavía no se ha resentido en demasía en los nuevos préstamos. Según los últimos datos del Banco de España, que incluyen las cifras hasta noviembre de 2022, el nuevo crédito hipotecario aumentó los volúmenes un 16,8% respecto al mes anterior, hasta 5.633 millones de euros. El crédito al consumo sube un 4,4%, hasta 14.502 millones; y el credito tiene negocio, un 3,3%, hasta 29.114 millones. Banco Santander fue eliminado tras hacerse cargo de ICO prestamos en 2022, con 475 millones de dólares en financiación a empresas y emprendedores. Fuentes financieras explican que con la caída de la demanda percibida en las últimas semanas y el endurecimiento de las condiciones, se han producido dos efectos.
Por una parte, notando un mayor numero de creditos que no se llevan a efecto porque los clientes no cumplen con los criterios más exigentes. Además, también explicar que los clientes más solventes son más rápidos para conseguir la financiación lo antes posible y evitan un nuevo subconjunto de tipos de intereses que encarezcan más el precio del dinero. Por ello, los volúmenes lograrán estabilizarse en términos absolutos.
«Como ahora los bancos están cobrando mucho más por los créditos gracias a la subida de los tipos, se pueden permitir el lujo de dar menos préstamos, pues una menor actividad crediticia se ve compensada por un incremento de los márgenes que ofrecen cada crédito que está en activo o que concede en la actualidad”, añade Alvargonzález.
adams, cuentan con munición para el crédito a familias y empresas. Aunque los supervisores bancarios requieren realizar el citado análisis de solvencia a los clientes aplicando estrés de escenarios, las entidades apenas han experimentado un repunte de la morosidad, que a cierre de octubre (último dato disponible) cayó al 3.8%, su nivel más bajo diciembre de 2008. Los bancos consultados aseguran que colaborarán para evitar un nuevo frenesí en la economía, en un momento de desaceleración de la actividad.